海保人寿鑫如意终身寿险有陷阱?

近来有不少朋友想着购买增额终身寿险来进行理财，不少人也纷纷来咨询学姐，问的比较多的就有海保人寿的鑫如意终身寿险，在市场上也比较热销，据说性价比不错，那到底是不是真的呢？下面学姐就来给大家详细测评下这款产品。

在正式开始之前，大家可以先看看这篇文章，对增额终身寿险有一定的了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》

一．鑫如意终身寿险产品情况一览

先来看学姐精心准备的产品详情图：

1.基本保障责任较为简单

海保人寿鑫如意终身寿险的基本保障责任设置了身故/全残保险金，在一众增额终身寿险的保障责任中并不突出。

市面上有众多增额终身寿险产品的保障责任除了身故/全残保险金以外，还囊括投保人身故/全残豁免保障（当投保人与被保人不为同一人）、航空意外身故/全残保险金等保障责任。

所以鑫如意终身寿险的基本保障责任还是特别简单的，凭借被保人身故/全残时的时间不同，共设立了3种给付方案。

2.投保年龄范围中规中矩

投保年龄普遍来讲就是在投保时被保人的年龄，海保人寿鑫如意终身寿险允许的投保年龄范围是出生满30天-65周岁，这个范围算是比较平常的。

据学姐所知，市面上一部分增额终身寿险的投保年龄上限是到60周岁。不过也有不少增额终身寿险的投保年龄范围在出生满28天-70周岁，与这样的产品对照，鑫如意终身寿险能覆盖到的人群有点窄。

3.免责条款数量较多

在学姐不遗余力的科普之下，大部分朋友已经知道我们在投保时一定要看免责条款了。

因为免责条款中的内容是保险公司对一些不予理赔的情况进行的阐述，所以是相当重要的。

不过，海保人寿鑫如意终身寿险的免责条款还是很多的，共计有7条。有些增额终身寿险的免责条款只囊括3或5条，涵盖的免责条款少一些，这样设置消费者获得理赔的机率就大一些。

总的来说，海保人寿鑫如意终身寿险表现一般般，并不是很突出，建议大家多多对比市面上其他的终身寿险。

关于海保人寿鑫如意终身寿险的内容就讨论到这里，接下来学姐还要深入研究下增额终身寿险的投保须知事项。如果对鑫如意终身寿险还想要进一步了解的话，可以点击这篇文章看看：

《一文起底海保人寿鑫如意终身寿险！买前必看》

二．增额终身寿险投保须知

1.增额终身寿险适投人群

部分朋友一听说增额终身寿险可以帮助我们理财，就非常迫切地想要学姐给推荐产品。但实际上增额终身寿险并不是每个人都适合考虑的哦~

增额终身寿险一般是适合有闲钱理财的高净值人群添加，他们想要财富传承或者一定时间内的财富最大化。

但假若是咱们普通工薪阶层，尤其是家庭经济支柱，假若想要投保寿险的话，学姐提议大家考虑定期寿险。因为定期寿险的杠杆还挺高，用较低的保费能够置备到较高的保额，如果被保人不幸身故/全残，拿到的赔偿金可以代替家庭支柱本人承担一部分的家庭经济责任，挽救家庭经济于灾难之中。

所以大家在参保前一定要先确认自己是否适合这个险种哦，学姐希望大家在冷静思考后再做出最妥当的配置决定。

2.产品IRR（内部收益率）

除了前文学姐分析到的保障内容以外，增额终身寿险还要掌握IRR。IRR（内部收益率）说白了就是增额终身寿险的实际收益率。好的增额终身寿险IRR一般涵盖在3.5%左右。

像和泰人寿增多多3号（泰山版）增额终身寿险、长城司马台终身寿险（互联网专属）等就是收益不错的增额终身寿险产品。关键是和泰增多多3号（泰山版），可以说其内部收益率最高可达3.49%，而且起投门槛低，1000元起即可投保。

学姐可以给大伙大概测算一下和泰增多多3号（泰山版）的收益情况。假如一名30周岁女性配置这款增额终身寿险，如若年交保费3万元，选20年缴费期限这个选项。从第75个保单年度末算起（即被保人105周岁时），也就是说保单现金价值和身故/全残保险金均为5771223.9元。

等同于如果这名女性在105周岁时离世，指定的受益人能够最少拿到5771223.9元的身故保险金。这个收益情况确实是不错。

学姐前段时间也整理了一些收益不错的增额终身寿险，大家可以列入参考范围内：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》

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